Le facteur le plus important qui influence votre santé financière est votre comportement : pas seulement la façon dont vous dépensez ou épargnez, mais aussi la compréhension de la destination de votre argent et de ses raisons. Concentrez-vous sur ces quatre indicateurs clés.
Concevoir un plan financier qui harmonise les valeurs de votre famille avec votre argent durement gagné est important pour presque tout le monde, en particulier pour les avocats. Cependant, la ressource la plus limitée dont dispose un avocat est le temps.
Si vous êtes un investisseur indépendant, il peut être difficile de trouver le temps de parcourir des billets de blog, des articles et des podcasts. Sans compter que la plupart d’entre nous ne choisissent pas de passer leur samedi après-midi de cette façon.
Vous avez peut-être envisagé de faire appel à un planificateur financier professionnel, mais vous vous êtes rendu compte que les démarches à effectuer étaient ardues : rassembler vos déclarations de revenus, vos relevés d’investissement, vos polices d’assurance, votre manuel d’avantages sociaux, etc. Ou bien, vous avez réussi à rassembler tous les documents et on vous a demandé d’estimer à quoi ressembleront vos dépenses de vacances et vos frais de scolarité dans 15 ans. Ajoutez à cela quelques estimations concernant l’inflation et le rendement des investissements, et vous obtenez un plan bien établi.
Un plan qui va changer.
J’aime avoir un bon plan financier, mais…
Ne vous méprenez pas. C’est un exercice formidable que tout avocat devrait faire, surtout à l’approche de la retraite. Cela vous donne une orientation aujourd’hui.
Mais même si j’aime les bons plans, la seule chose que nous savons avec certitude, c’est que le plan devra être modifié parce que la vie change. Les emplois changent. La législation fiscale change. Les marchés changent. Les désirs changent. Les relations changent.
C’est la capacité à apporter des corrections de cap en cours de route qui fait toute la différence.
Maîtrisez votre trésorerie
Le principal dénominateur commun qui détermine votre santé financière est votre comportement. C’est-à-dire que vous comprenez où va votre argent et pourquoi. Bien sûr, il est difficile de corriger le tir si vous ne maîtrisez pas vos flux de trésorerie. Alors, facilitons le suivi des choses.
Très simplement, votre argent se divise en quatre catégories
Épargne Paiements de dettes Paiements d’impôts Dépenses
(Les dons de charité peuvent être détaillés séparément pour certains, mais j’ai tendance à les inclure dans les dépenses.)
Vous vous demandez peut-être si le terme « dépenses » n’est pas trop large. Après tout, « dépenses » peut signifier à peu près n’importe quoi. Vous vous demandez peut-être s’il devrait y avoir des catégories de dépenses. Vous savez, comme celles qui vous font culpabiliser à cause du café à 6 $ que vous dégustez chaque matin ? Peut-être. Pour certains.
Mais comme le temps est votre ressource la plus limitée, je soutiens que si les trois autres domaines – l’épargne, la dette et les impôts – sont gérés de manière appropriée, peu importe où vous dépensez.
Restez avec moi ; je vais vous expliquer à quel point il peut être facile de suivre et de gérer ces catégories.
Comprendre votre situation financière de base
Si vous n’êtes pas prêt à faire appel à un professionnel ou à aborder vous-même les détails de votre trésorerie, il existe un moyen plus simple d’identifier une base de référence en 10 minutes environ : en suivant vos données financières.
Plongeons plus en détail dans ce à quoi devraient ressembler les quatre « signes vitaux » des flux de trésorerie pour un avocat.
Avant de commencer, sachez que cet exercice n’a pas vocation à être une science exacte. Certains avocats se situeront au-dessus et en dessous de ces fourchettes. Cependant, après avoir travaillé avec des clients au cours de la dernière décennie, j’ai remarqué une tendance à la mesure de paramètres vitaux sains que nous pouvons mesurer pour évaluer rapidement la santé financière actuelle d’un avocat.
1. Taux d’épargne
Visez 10 à 20 %.
Taux d’épargne = Épargne annuelle / Salaire annuel brut
Par exemple, une famille qui économise 20 000 $ par an sur un salaire familial de 200 000 $ aurait un taux d’épargne de 10 %.
Ce chiffre est facile à quantifier : prenez un relevé bancaire ou un relevé d’investissement et regardez vos « cotisations YTD ». L’épargne comprend les comptes de retraite (401k, Roth IRA, IRA, etc.) et les économies en espèces sur les comptes chèques, d’épargne ou du marché monétaire. J’irai plus loin en ajoutant que les 300 $ supplémentaires que vous payez peut-être chaque mois pour votre prêt hypothécaire pourraient également être ajoutés ici.
Pourquoi 10-20% ?
Les familles qui épargnent dans cette fourchette ont les meilleures chances de remplacer leur revenu actuel à la retraite. Des variables telles que la contribution de l’employeur (le cas échéant), la sécurité sociale, les pensions ou d’autres revenus gagnés à la retraite peuvent affecter votre fourchette spécifique. Mais restez simple si c’est votre première tentative.
2. Taux d’endettement
Visez 15 à 25 %.
Taux d’endettement = Paiements annuels de la dette / Salaire annuel brut.
Par exemple, une famille qui doit rembourser 40 000 $ par an sur un salaire familial de 200 000 $ aura un taux d’endettement de 20 %. Les remboursements de dettes comprennent les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les cartes de crédit, les prêts personnels, les dettes médicales ou toute autre dette.
Des taux d’endettement de 35 à 50 % freinent l’épargne future, tandis que ceux de 25 à 35 % sont élevés et doivent être surveillés. Les taux idéaux se situent dans la fourchette de 0 à 15 %, mais payer systématiquement en espèces peut indiquer des opportunités manquées de création de richesse.
Les directives bancaires peuvent autoriser des mensualités hypothécaires plus élevées, mais la prudence est essentielle pour prendre une décision financière saine.
Gardez à l’esprit qu’il ne s’agit pas de directives bancaires ou de prêts. Si votre profil est sain, votre banque vous prêtera probablement suffisamment d’argent pour acheter une maison qui vous permettra de payer un prêt hypothécaire supérieur à 35 % de votre salaire annuel ou plus. Mais cela n’en fait pas pour autant une décision financière saine.
3. Taux d’imposition
En raison des nombreux facteurs qui influent sur les taux d’imposition, je recommande simplement de quantifier ce montant, puis de chercher des moyens de l’améliorer à partir de là.
Taux d’imposition = Paiements d’impôt annuels / Salaire annuel brut
Les paiements d’impôts comprennent les impôts fédéraux, étatiques et locaux. Ils peuvent être facilement récupérés à partir de votre dernière déclaration de revenus et sont suffisants pour cette estimation. Si vous souhaitez obtenir des informations plus détaillées, vous pouvez ajouter les taxes foncières (à moins que vous ne les ayez déjà incluses dans un dépôt fiduciaire), les taxes scolaires, les taxes FICA, etc. Mais encore une fois, je garderais cela simple.
Il peut être difficile de définir une fourchette saine pour cette catégorie. Au cours d’une année donnée, les ventes d’actifs, les revenus variables et certaines stratégies de planification fiscale peuvent affecter votre taux d’imposition. Par conséquent, quantifiez ce taux comme base de référence, puis commencez à examiner les possibilités de planification fiscale. Cela peut inclure davantage de cotisations aux comptes de retraite, l’identification des dépenses déductibles d’impôt au sein de votre entreprise ou des stratégies de dons de bienfaisance.
Ce qui reste?
4. Taux de dépenses (ou « Burn Rate »)
Visez 30 à 50 %.
Taux de dépenses = Dépenses annuelles / Salaires annuels bruts
Une fois que vous avez identifié le taux approprié pour les trois premières catégories (épargne, dette et impôts), il ne vous reste plus qu’à déterminer votre taux de dépenses. Il s’agit de la catégorie la plus chronophage et la plus difficile à quantifier dans le cadre d’une approche budgétaire traditionnelle.
En utilisant cette méthode d’élimination, vous n’avez pas besoin d’identifier chaque dépense individuellement. Si les cafés à 6 $ vous rendent heureux, pourquoi ne les achèteriez-vous pas ? Ce n’est pas forcément là où je dépense mon argent supplémentaire que vous dépensez le vôtre.
À moins d’être retraité, des dépenses élevées de 50 à 70 % peuvent être le signe d’une épargne insuffisante, d’un taux d’endettement plus élevé et d’impôts plus élevés. Un taux de dépenses plus faible de 15 à 30 % peut être le signe d’un sentiment de culpabilité par rapport à des dépenses normales. Il n’y a rien de mal à dépenser ! Après tout, c’est pour cela que la plupart d’entre nous travaillons.
Planification financière des avocats : le récapitulatif
N’oubliez pas que ces pourcentages sont des estimations et non des conseils financiers. La situation de chacun est différente.
Les variables et les incertitudes de la planification financière empêchent la plupart des avocats d’agir. Vous pouvez simplifier la gestion de votre trésorerie et améliorer votre santé financière en vous concentrant sur ces quatre indicateurs.
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