L’initiative du CFPB visant à détacher la dette médicale des rapports de crédit est une étape prometteuse vers l’équité financière.
Les factures médicales impayées sont une préoccupation majeure pour beaucoup, ayant souvent un impact négatif sur les cotes de crédit. Une nouvelle règle du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) suggère un allègement potentiel. Les réglementations imminentes pourraient interdire la prise en compte des dettes médicales sur les rapports de crédit, permettant ainsi aux personnes de conserver de meilleures cotes de crédit.
Les dettes médicales peuvent constituer des obstacles importants, limitant l’accès des individus aux prêts, au logement et même aux opportunités d’emploi, car ce sont des domaines dans lesquels les antécédents de crédit sont fréquemment examinés. Les changements proposés visent à offrir de la flexibilité, permettant aux individus de gérer plus efficacement leurs dettes médicales et de réduire le stress associé aux pratiques agressives de recouvrement de créances.
Il est crucial de maintenir un historique de crédit sain. Il influence les cotes de crédit et détermine l’éligibilité à divers services, tels que les forfaits mobiles. Le CFPB étudie activement les options permettant de soutenir les familles qui se remettent d’une urgence médicale, en empêchant les agents de recouvrement d’exiger des paiements sur des factures inexactes et en garantissant que les rapports de crédit sont exempts d’erreurs.
Grâce à cette initiative, le CFPB vise à améliorer l’exactitude et l’équité des rapports de crédit, en permettant aux individus d’accéder plus facilement aux services et opportunités essentiels sans être injustement pénalisés par des dettes médicales.
L’impact de la dette médicale sur les Américains
La dette médicale pèse considérablement sur les Américains, des recherches menées en 2022 révélant qu’environ 20 % d’entre eux étaient confrontés à une dette médicale. Selon le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB), les informations de facturation médicale figurant dans les rapports de crédit sont relativement sans importance dans les évaluations de crédit par rapport aux obligations de crédit conventionnelles, ce qui nécessite une précision et une clarté accrues, en particulier compte tenu des litiges courants concernant les paiements d’assurance et les procédures de facturation complexes.
Les révisions anticipées du CFPB
Le CFPB orchestre des changements cruciaux pour réduire la pression financière de la dette médicale sur de nombreux Américains. Les modifications anticipées comprennent :
1. Omission des factures médicales dans les rapports de crédit : Les règles à venir pourraient empêcher les agences d’information sur la consommation d’afficher les dettes médicales et les activités de recouvrement associées sur les rapports de crédit, influençant ainsi la capacité des consommateurs à accéder aux prêts et à divers services financiers.
2. Limitation des créanciers utilisant les factures médicales : La proposition révisera la disposition de 2005, permettant aux créanciers d’utiliser les informations de recouvrement médical dans les évaluations de crédit. De nouvelles règles empêcheraient les créanciers de se fier aux informations sur les dettes médicales pour prendre des décisions de crédit.
3. Cessation des pratiques de recouvrement difficiles : étant donné que les dettes médicales peuvent ne pas apparaître sur les rapports de crédit utilisés pour les décisions de souscription, les agents de recouvrement pourraient perdre leur influence, les empêchant de forcer les consommateurs à payer des dettes contestées, les protégeant ainsi de stratégies de recouvrement de créances injustes et agressives.
Les effets attendus sur les consommateurs
Les modifications proposées par le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) pourraient être transformatrices pour les personnes aux prises avec des dettes médicales, avec diverses implications potentielles :
1. Soulagement des imperfections des rapports de crédit : L’élimination de la dette médicale des rapports de crédit pourrait offrir un soulagement et favoriser un accès plus équitable aux services financiers essentiels comme les prêts. Cet ajustement pourrait atténuer le stress des personnes accablées par les dettes médicales, leur permettant de se concentrer davantage sur leur bien-être et moins sur leurs difficultés financières continues.
2. Réévaluation de l’impact de la dette médicale : Une étude de 2022 a révélé que près d’un cinquième des Américains avaient des responsabilités financières médicales. Cependant, le CFPB a découvert que les informations de facturation médicale figurant dans les rapports de crédit sont moins prédictives des habitudes de remboursement futures que les obligations de crédit traditionnelles.
La fréquence des erreurs et des divergences dans la facturation médicale, souvent amplifiée par des litiges liés aux indemnisations des assurances et à des pratiques de facturation complexes, met en évidence l’urgence d’une réévaluation.
3. Examen du Fair Credit Reporting Act (FCRA) : La FCRA réglemente l’étendue des informations médicales incorporées dans les décisions et les rapports de crédit. En 2005, un groupe de régulateurs financiers a établi une exemption approuvée par la FCRA, autorisant l’utilisation de données médicales dans les évaluations de crédit, à condition qu’elles soient également classées comme « informations financières ».
Ajustements réglementaires proposés :
Les modifications réglementaires à venir signifient des changements stratégiques essentiels dans le traitement des dettes médicales, comme le proposent les régulateurs. Voici un aperçu concis des principaux ajustements réglementaires envisagés :
1. Exclusion des dettes médicales des rapports de crédit : les agences d’évaluation des consommateurs peuvent se voir interdire d’inclure les dettes médicales et les activités de recouvrement associées dans les rapports utilisés par les créanciers pour les décisions de souscription. Cette décision vise à éliminer les dettes médicales des antécédents de crédit des particuliers.
2. Limitation des créanciers : Cette stratégie révoque l’exemption de 2005, empêchant les créanciers de prendre en compte les informations médicales des emprunteurs lors des évaluations d’admissibilité au crédit.
3. Découragement des pratiques de recouvrement agressives : L’omission des factures médicales impayées dans les rapports de solvabilité diminuera probablement la capacité des agents de recouvrement à faire pression sur les consommateurs pour qu’ils règlent les dettes douteuses, inhibant ainsi les pratiques de recouvrement sévères.
4. Accès maintenu à des fins autorisées : malgré ces ajustements, les créanciers conserveraient l’accès pour acquérir des informations sur les factures médicales pour des raisons valables, telles que l’évaluation de la nécessité d’abstentions médicales ou l’évaluation des demandes de prêt destinées aux services médicaux.
Engagement du public et étapes futures :
1. Commentaires publics et audiences : une opportunité de participation du public a été lancée par le biais d’une période de commentaires et d’une audience tenues en juillet 2023. Ces plateformes sont conçues pour accumuler des informations à l’échelle nationale sur les impacts négatifs d’une facturation médicale erronée et d’approches agressives en matière d’évaluation du crédit.
2. Autonomisation des consommateurs : Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) est déterminé à améliorer la maîtrise des consommateurs sur leurs informations financières et leur application par diverses entreprises. Les annonces récentes, y compris celle relative aux courtiers de données en août, font partie intégrante des actions réglementaires du CFPB conformément au Fair Credit Reporting Act (FCRA).
3. Orientation de l’initiative du CFPB : Les efforts du CFPB visant à éliminer la dette médicale des rapports de solvabilité représentent une étape monumentale vers la culture d’une infrastructure financière plus équitable et accessible à un plus large éventail d’Américains. Une fois mise en œuvre, cette initiative devrait émanciper de nombreux individus et ménages de l’emprise rigoureuse de la dette médicale, facilitant ainsi leur transition vers une vie plus sûre financièrement et plus saine.
Conclusion
L’initiative du CFPB visant à détacher la dette médicale des rapports de crédit est une étape prometteuse vers l’équité financière. En abordant le problème systémique de la dette médicale et son impact sur la solvabilité, cette proposition pourrait débloquer un avenir financier plus sûr pour de nombreux Américains. Grâce à l’engagement du public et aux modifications réglementaires, le CFPB crée un précédent progressiste, visant à favoriser un écosystème financier plus empathique et équitable.
