L’Américain moyen éprouve une bonne dose de peur des juges que la plupart des avocats ne partagent pas. Mais l’idée de parler à un agent de crédit de la banque peut faire trembler même les plaideurs les plus expérimentés. C’est parce que la plupart des entreprises s’adressent à la banque lorsqu’elles ont besoin d’argent. Et les banques n’aiment pas prêter de l’argent à ceux qui en ont besoin, mais seulement à ceux qui n’en ont pas.
Lorsqu’il s’agit d’obtenir un prêt bancaire ou une marge de crédit, nous avons un dicton :
« Le meilleur moment pour demander une marge de crédit, c’est lorsque vous n’en avez pas besoin, et le deuxième meilleur moment, c’est hier. »
Si vous posez la question aujourd’hui (ou la semaine prochaine), la meilleure chose à faire est de préparer un bon dossier de prêt et de croiser les doigts. La question suivante que l’on me pose habituellement est : « Qu’est-ce qu’il y a dans un bon programme de prêt ? »
Éléments de base d’un bon programme de prêt
Un ensemble de prêts comprend les documents de base que la banque souhaite consulter pour déterminer si vous présentez un bon risque de crédit. Voici les bases :
Deux à trois ans de déclarations de revenus des sociétés Deux à trois ans de déclarations de revenus des personnes physiques pour tous les propriétaires au-delà d’un certain pourcentage (généralement 15 %, mais cela dépend de la banque) Une copie des pièces d’identité de tous les propriétaires Compte de résultat et solde des deux années précédentes Feuille Compte de résultat et bilan cumulatifs de l’année État financier personnel (PFS) pour tous les propriétaires (généralement le même seuil de pourcentage que ci-dessus) Demande (fournie par votre banque) Déclaration personnelle (une brève description de la raison pour laquelle vous souhaitez le prêt)
Objets que vous possédez probablement
Vous devriez avoir des copies de vos déclarations de revenus. Sinon, contactez votre comptable fiscaliste et il pourra vous les fournir. Remarque : si vous êtes une S-Corp, votre entreprise n’aura pas son propre rendement mais elle aura un 1120S, que la banque voudra voir.
Éléments que possède votre comptable
Votre comptable devrait être en mesure de produire rapidement des copies de vos états financiers cumulatifs et des années précédentes. Si votre comptable hésite à le faire ou vous donne de nombreuses excuses, c’est un signal d’alarme indiquant qu’il y a un problème avec vos livres – créé par votre comptable. L’exécution de ces rapports prend moins de cinq minutes.
Formulaires de la banque
Une fois contactées, la plupart des banques vous fourniront une demande de prêt. C’est standard et il n’y a pas de secret pour le remplir : c’est très simple. La banque vous remettra également un relevé financier personnel. Ce n’est pas aussi simple.
C’est une bonne idée de réaliser un PFS chaque janvier car cela vous permet de commencer l’année en sachant où vous en êtes. Cela rend également la demande de prêt beaucoup plus rapide et plus facile. J’ai appris cela de mon grand-père.
N’oubliez pas ces quelques éléments lorsque vous remplissez votre PFS :
La banque souhaite connaître vos paiements nécessaires : Quelles sont vos obligations ? Que devez-vous payer ? Les dépenses discrétionnaires n’ont pas leur place ici – alors n’y mettez pas ce voyage de 20 000 $ en Europe que vous faites chaque année. Choisissez le moment où la valeur de votre compte et de votre maison était la plus élevée. Fin de trimestre/fin d’année par rapport à aujourd’hui. Choisissez une seule fois pour tout. Vous ne pouvez pas choisir. Pour la valeur de votre maison, consultez Redfin, Zillow, Movado, Realtor.com et Trulia pour trouver celui avec la valeur la plus élevée.
En remplissant votre PFS de manière avantageuse (mais toujours véridique), vous pouvez augmenter considérablement la probabilité d’obtenir ce prêt.
Déclaration personelle
La dernière pièce du puzzle est votre déclaration personnelle. La banque veut savoir qui vous êtes, si vous présentez un bon risque de crédit et pourquoi vous voulez cet argent. C’est votre chance de leur faire part de tous vos projets pour la croissance future de votre entreprise. C’est aussi le moment d’être honnête. La banque trouvera tout ce que vous essayez de cacher, alors autant être franc sur les problèmes et expliquer ce que vous faites pour les résoudre.
Les banques sont habituées à prêter de l’argent pour des choses comme des machines. Des choses qu’ils peuvent venir chercher si vous arrêtez de payer. Les cabinets d’avocats n’ont pas vraiment de choses, alors la banque veut savoir si vous allez dépenser l’argent de manière responsable ou si vous allez le dépenser en vacances personnelles. Ce récit est votre chance de leur montrer que vous êtes responsable et que vous utiliserez leur argent à bon escient.
Il existe un mythe selon lequel les banques veulent vous prêter de l’argent pour du « capital d’exploitation ». Ce n’est pas vrai.
Ils préféreraient de loin entendre que vous souhaitez 100 000 $ pour compenser les six premiers mois de salaire d’un avocat plaidant. À son tour, cet avocat facture 500 $ de l’heure et pourra augmenter la production de votre entreprise de 12 %, soit 360 000 $, au cours de cette période. Les banques aiment entendre que vous souhaitez 100 000 $ pour mettre en œuvre un nouveau logiciel qui rationalisera les opérations et éliminera le besoin de deux assistants juridiques rémunérés à 60 000 $ chacun.
Lorsque vous rédigez votre déclaration personnelle, réfléchissez à ce qui fait de vous une entreprise attrayante, stable, en croissance et à faible risque pour la banque. Soyez honnête à propos des problèmes et de ce que vous faites pour y remédier. Communiquez bien votre histoire et votre banquier ou agent de crédit pourra raconter votre histoire au comité de prêt.
Un dernier conseil
Vous connaissez ce comptable agressif que vos amis utilisent ? Les amis qui n’ont jamais à payer d’impôts ? Ils ne se rendent pas service. Pourquoi? Parce que pour la banque, ils semblent ne pas gagner d’argent et, par conséquent, ils ne représentent pas un bon risque de prêt. Très peu de gens ont réussi à faire valoir des stratégies fiscales douteuses comme raison pour rendre leurs prêts plus attractifs. Et comme la banque veut obtenir des déclarations de revenus sur deux à trois ans, il faudra énormément de temps avant que les choses ne s’améliorent.
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