Après que la Cour suprême a annulé le plan d’annulation globale des prêts étudiants du président Biden, le président a présenté son plan d’urgence connu sous le nom d’épargner sur une éducation de valeur ou « SAVE ».
SAVE est un plan de remboursement de prêt étudiant basé sur le revenu, similaire aux plans antérieurs tels que le plan de remboursement en fonction du revenu, le remboursement basé sur le revenu, le paiement selon vos gains ou les plans révisés de paiement au fur et à mesure de vos gains. Mais le montant du paiement mensuel dans le cadre de SAVE sera probablement inférieur à celui des autres plans car l’exonération de revenu a été augmentée à 225 % du seuil de pauvreté fédéral, contre 150 % dans les autres plans.
Cela signifie que si le revenu du ménage d’un emprunteur est inférieur à 225 % du seuil de pauvreté fédéral, il n’aura à effectuer aucun paiement mensuel. Tout revenu supérieur à 225 % sera considéré comme un revenu discrétionnaire et entre 5 % et 10 % de ce montant (divisé par 12 mois) sera le montant mensuel dû.
SAVE est disponible uniquement pour les prêts étudiants fédéraux. Les prêts privés ne sont pas admissibles.
Une nouvelle fonctionnalité de SAVE est le plafonnement des intérêts accumulés. Si le paiement mensuel décrit ci-dessus (le cas échéant) n’est pas suffisant pour couvrir les intérêts courus du mois, les intérêts courus restants seront annulés. Cela garantira que les emprunteurs ne verront pas leur solde augmenter de manière substantielle tant qu’ils effectueront les remboursements de prêt requis.
SAVE exclut également le revenu du conjoint du calcul du remboursement du prêt de l’emprunteur à condition qu’il produise une déclaration séparée. Ceux qui ont déjà produit des déclarations de revenus conjointes ne peuvent pas les modifier afin que chaque conjoint puisse les produire séparément. Dans une chronique précédente, j’ai expliqué s’il valait la peine de produire des déclarations séparément aux fins de paiement des prêts étudiants.
Le mois prochain, des avantages supplémentaires seront offerts aux emprunteurs. Les emprunteurs détenant uniquement des prêts de premier cycle ne paieront que 5 % de leur revenu discrétionnaire pour leurs prêts. Les emprunteurs qui ont des prêts de premier cycle et des cycles supérieurs paieront une moyenne pondérée comprise entre 5 % et 10 % de leur revenu, en fonction du solde principal initial de leurs prêts contractés pour fréquenter l’école.
En outre, les emprunteurs qui ont payé pendant de nombreuses années seront éligibles à une remise de prêt même s’ils suivaient un plan de remboursement standard dans le passé. Pour ceux qui n’ont que des prêts de premier cycle, la durée maximale de remboursement est de 20 ans ou 240 mensualités. Pour ceux qui bénéficient d’un mélange de prêts d’études supérieures et de premier cycle (ou uniquement de prêts d’études supérieures), la durée maximale de remboursement est de 25 ans (300 mensualités). Cela signifie que, selon le type de prêt dont vous disposez, la durée de remboursement n’augmentera pas au-delà de ce plafond de 20 ou 25 ans, quel que soit le montant emprunté.
Les titulaires de prêts fédéraux pour l’éducation familiale (FFEL) détenus dans le commerce sont également éligibles au programme SAVE, bien qu’ils doivent d’abord convertir leurs prêts en prêts fédéraux directs. Ils doivent consolider leurs prêts avant le 1er juillet 2024 afin que leurs paiements antérieurs s’appliquent rétroactivement afin de déterminer s’ils sont admissibles à une remise anticipée de leur prêt.
Enfin, ceux qui sont inscrits au programme SAVE n’auront pas à effectuer leur paiement mensuel en juillet pendant que le ministère de l’Éducation finalise le calcul du programme de remboursement.
Alors, est-ce que ça vaut le coup de participer au programme SAVE ? C’est pour la plupart des gens déjà inscrits à un programme de remboursement basé sur le revenu. Cependant, les personnes bénéficiant de prêts d’études supérieures inscrites au programme Pay As You Earn et qui sont sur le point de terminer la période de remboursement de 20 ans ne devraient pas s’inscrire au programme SAVE, car cela ajouterait cinq années supplémentaires de paiements.
De plus, les personnes ayant des revenus élevés et des soldes faibles ne devraient pas non plus s’inscrire à SAVE, car elles pourraient payer un paiement mensuel plus élevé par rapport à un plan de remboursement standard. Mais il peut être possible de conserver un plan de remboursement standard, puis de le convertir en SAVE quelques mois avant que la durée de remboursement requise de 20 à 25 ans ne soit atteinte.
En outre, les contestations judiciaires et les élections à venir pourraient menacer la viabilité du programme SAVE. Des poursuites ont été intentées par des États dirigés par les Républicains pour contester le programme. Il y a une semaine, un juge fédéral a statué que trois États – l’Alaska, la Caroline du Sud et le Texas – avaient qualité pour contester le programme SAVE, car ces États subiraient un préjudice en raison du programme SAVE. Plus précisément, parce que ces États perdraient des revenus si les emprunteurs de leur État convertissaient leurs prêts FFEL en prêts directs.
Une deuxième action en justice a été déposée dans le Missouri par des États dirigés par les Républicains, demandant une injonction préliminaire bloquant la mise en œuvre du programme SAVE. S’ils réussissent, le programme SAVE sera fermé aux nouvelles candidatures, même si l’on pense que ceux qui participent au programme SAVE peuvent rester dans le programme.
Enfin, le résultat de l’élection présidentielle influencera l’avenir du SAVE. A la date de publication, Donald Trump semble avoir une légère avance dans les sondages nationaux et dans les États du champ de bataille. Le vainqueur effectuera son deuxième et dernier mandat.
Si Trump gagne, les chances d’annulation du prêt étudiant sont minces et il mettra probablement fin au programme SAVE peu après son entrée en fonction. En outre, le ministère de l’Éducation dirigé par le secrétaire nommé par Trump publiera probablement des règles et des réglementations qui rendront plus difficile l’obtention d’une remise de prêt étudiant.
Si Biden gagne, il poursuivra probablement le programme SAVE. Mais étant donné qu’il a toujours ignoré les questions de prêts étudiants jusqu’à ce que cela soit politiquement opportun, il est probable qu’il suspende les choses au moins jusqu’aux élections de mi-mandat, ou qu’il fasse un compromis avec les républicains pour adopter un projet de loi de réforme de l’enseignement supérieur et mettre fin aux poursuites judiciaires contestant le programme SAVE. .
Le programme SAVE est le programme de remboursement basé sur le revenu le plus généreux à ce jour, car il annulera certains intérêts courus et fournira des paiements mensuels inférieurs à ceux de ses prédécesseurs. Ceux qui en bénéficieront doivent en faire la demande le plus tôt possible car il se peut qu’il ne soit plus disponible à l’avenir.
Steven Chung est avocat fiscaliste à Los Angeles, en Californie. Il aide les gens avec une planification fiscale de base et résout les litiges fiscaux. Il sympathise également avec les personnes bénéficiant de prêts étudiants importants. Il peut être contacté par e-mail à stevenchungatl@gmail.com. Ou vous pouvez vous connecter avec lui sur Twitter (@stevenchung) et vous connecter avec lui sur LinkedIn.
